Un imprévu financier ou des fins de mois difficiles, ça arrive ! Dans ces situations, s’autoriser un découvert bancaire peut aider à surmonter un passage à vide, mais ne doit surtout pas devenir une habitude budgétaire. « Le découvert, c’est un danger car c’est un crédit.  Cela nous apprend à vivre au-dessus de nos moyens, on finit toujours par payer des commissions d’interventions », prévient Catherine Morvan, à l’origine du dispositif d’aide aux particuliers « Point conseil budget » au sein de l'Union départementale des associations familiales (Udaf) de l’Essonne.

Sachez que votre banque vous facture des frais en fonction du temps passé à découvert et du montant de votre déficit. Plus vous restez dans le rouge avec un découvert élevé, plus la note sera salée. Un procédé qui a pour conséquence d’augmenter continuellement votre déficit si vous n’agissez pas.

La bonne attitude : garder la tête froide et d’agir dans les temps. « Il faut éviter de pratiquer la politique de l’autruche, et se dire que le mois prochain, ça ira mieux », explique Catherine Morvan. Si votre compte stagne en négatif ou que vous tendez à dépasser votre découvert autorisé, prenez les devants : « Il faut toujours réagir, passer un coup de fil ou rencontrer son conseiller. Ça permet de montrer sa bonne foi et d’avoir du poids pour négocier s’il le faut », préconise la spécialiste.
 

En positif au moins une fois dans le mois

« Listez vos frais fixes d’une part, et vos dépenses compressibles d’autre part », suggère la conseillère. Si votre situation exige d’augmenter votre découvert autorisé, renseignez-vous bien auprès de votre banque sur les frais que cela engendrera.

Demandez à ce que cette augmentation d’autorisation reste temporaire. Tentez aussi de regrouper vos prélèvements automatiques en début de mois, afin de mieux contrôler le reste de vos dépenses et de tout faire pour rester dans le vert.

Si vous avez pris l’habitude de vivre sur votre découvert, veillez a minima à revenir en positif au moins une fois dans le mois. Au bout de quatre-vingt-dix jours consécutifs avec plus de 200 euros de débit, votre autorisation de découvert est automatiquement requalifiée en crédit à la consommation. Des intérêts forts peuvent alors s’appliquer.
 

Retrouver une situation stable 

Plusieurs dispositifs et associations de consommateurs viennent en aide aux personnes ayant des difficultés budgétaires. La fédération d’associations « Crésus » dispose de conseillers qui font le point avec vous, et vous aident à retrouver une situation stable. 

Gare aux services payants d’aide à la gestion de budget qui peuvent être des arnaques. Ayez à l’esprit qu’il suffit souvent d’un coup de fil et de quelques minutes pour stabiliser votre situation bancaire, et ainsi déclencher une réaction en chaîne vertueuse.